Интересная программа есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК): «Сейчас мы реализуем пилотный проект по ипотечному кредитованию молодых ученых - научных работников Сибирского, Уральского и Центрального отделений Российской академии наук. Возраст молодого ученого ограничен 35 годами (для докторов наук - 40). Суть и уникальность нового продукта в растущем графике платежей: в начале срока кредитования размер ежемесячных взносов невысок, но в последующем он возрастает, учитывая увеличение доходов молодого специалиста в будущем. Такой подход позволяет молодым ученым взять в кредит сумму до двух раз большую, чем та, на которую они могли бы рассчитывать, исходя из своих текущих доходов», - сообщает Марина Малайчик, исполнительный директор АИЖК по инновациям. И к тому же первоначальный взнос по этой программе минимальный - 10% от стоимости приобретаемого жилья, причем в качестве него могут быть учтены средства субсидий федеральной целевой программы «Жилище», региональные субсидии, а также материнский (семейный) капитал. «А ставка кредитования по пилотному продукту от 10 до 10,5%, и в случае рождения ребенка есть возможность снижения ежемесячного платежа до 50% на период до 1,5 лет», - говорит эксперт.
Так, в Сбербанке с ноября 2011 года работает программа «Ипотека плюс материнский капитал» (в рамках продукта «Приобретение готового жилья»), по ее условиям на полагающуюся заемщику сумму МСК может быть увеличен размер кредита, а также снижен первоначальный взнос. Например, если будущий заемщик, исходя из своих доходов, будет претендовать только на 5 млн руб., то при наличии сертификата на МСК он сможет получить в долг примерно 5,388 млн руб. В таком случае по стандартным условиям программы «Молодая семья», подразумевающим первоначальный взнос в размере 10% от суммы кредита, ему пришлось бы внести около 500 тыс. руб., а с материнским капиталом эта сумма может быть уменьшена на 387,64 тыс. руб. При этом процентная ставка по кредиту составляет 13,5 - 14%.
К тому же многие банки для уменьшения долга готовы принимать не только материнский капитал, но и различные субсидии, например, сертификат «Молодая семья». А в НОМОС-банке тем, кто воспользуется МСК, предоставляются особые скидки: «По программам кредитования «Квартира + Материнский капитал» и «Новостройка + Материнский капитал» после частичного досрочного погашения кредита средствами материнского капитала на 0,75% снижается ипотечная ставка», - рассказывает Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-банка.
Прежде всего, это АИЖК и соответственно все банки, работающие по программе агентства: «Дополнительные вычеты из процентной ставки предоставляются в рамках продукта «Новостройка». Для распорядителей материнского (семейного) капитала это 0,25%, для участников федеральной программы «Жилище» и получателей жилищных сертификатов - тоже по 0,25%, а для заемщиков с двумя и более детьми - 0,25 - 0,5%. При этом все вычеты суммируются и в общей сложности могут составить еще до 1,5% от не таких уж высоких ставок кредитования (по продукту «Новостройка» после оформления права собственности базовые ставки составляют от 7,9% до 11%)», - рассказывает Марина Малайчик (АИЖК).
И конечно, все молодые семьи могут рассчитывать на скидки для других категорий граждан, обычно это преференции для постоянных клиентов или для участников зарплатных проектов. «Мы рекомендуем обращаться нашим клиентам в банки, через которые они получают зарплату, так как это существенно повышает шансы получить кредит и упрощает дальнейшее погашение кредита», - говорит Александр Кузнецов, менеджер по работе с клиентами брокерской компании Solum.
«Сбербанк предлагает скидки работникам аккредитованных в банке компаний - 0,5% - 0,7% от базовой ставки, участникам зарплатных проектов - 0,9% - 1,4%, клиентам, приобретающим квартиры в объектах, построенных с участием кредитных средств банка, - 1,1% - 1,85%», - рассказывает Григорий Вовченко, эксперт Московского банка Сбербанка России.
А помимо скидок многие банки разрешают молодым семьям привлекать несколько созаемщиков. Как уже отмечалось, Сбербанк разрешает поучаствовать в покупке жилья с помощью ипотеки родителям молодых супругов, в НОМОС-банке, как сообщает Сергей Арзянцев, среди созаемщиков могут быть также сестры и братья, а в Промсвязьбанке можно брать кредит на четырех созаемщиков, не обязательно объединенных родством. Кроме того, например, в НОМОС-банке преференциями для молодых семей могут воспользоваться даже те, кто не оформил свои отношения официально. «А если у молодой семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, то есть возможность прибегнуть к ипотечному продукту «Кредит на первоначальный взнос». С помощью данной программы реально получить средства под залог жилья, имеющегося у родственников (например, родителей), и потом дополнительно оформить стандартный ипотечный кредит», - рассказывает Сергей Арзянцев.
Когда рождается ребенок
Также многие банки готовы пойти на уступки молодым семьям, когда появляется ребенок. В финансовом плане это, пожалуй, самый сложный период: доход семьи сокращается, так как мама уходит в декрет, а расходы, наоборот, возрастают. И здесь у многих семей возникают проблемы с погашением ипотечного долга, возникают просрочки, что чревато штрафами, а то и потерей жилья. Однако некоторые банки готовы предоставить новоиспеченным родителям кредитные каникулы, в течение которых, как сообщает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость», заемщики платят только проценты по кредиту, не погашая основной долг.
Самый щедрый на каникулы - Сбербанк РФ: «Молодой семье может предоставляться отсрочка в погашении кредита с увеличением срока кредитования до достижения ребенком трех лет», - сообщает Григорий Вовченко (Московский банк Сбербанка России). А если заемщики готовы платить по кредиту, но хотят снизить ежемесячный платеж, при рождении ребенка можно увеличить срок кредитования.
Однако обычный период отсрочки - один год, такие условия предлагают, например, КБ «Московское ипотечное агентство», банк DeltaCredit и др. А вот заемщики АИЖК могут решать сами, на какой период им уйти на каникулы. По программе «Лояльная ипотека», разработанной АИЖК, можно получить отсрочку на срок от шести месяцев до полутора лет на одного ребенка и на срок до двух лет в рамках одного договора (например, если семья планирует двух малышей, то на каждого можно оформить годовые «каникулы»). «При этом опция «Лояльная ипотека», которая предлагается при оформлении наиболее популярных ипотечных программ «Новоселье Стандарт» и «Новостройка стандарт», дает возможность оперативного снижения ежемесячного платежа на 40-65%», - рассказывает Сергей Мартыненко, директор департамента развития бизнеса банка ИТБ (ОАО), являющегося партнером АИЖК.
И даже если в банке нет специальных программ по отсрочкам для молодых семей - не беда: большинство кредитных учреждений может обсудить их в индивидуальном порядке. «В случае возникновения финансовых сложностей в нашем банке действует единый алгоритм предоставления отсрочек платежей без штрафов: нужно написать письменное заявление с подробным разъяснением сложившейся ситуации в семье и просьбой отсрочки», - говорит Светлана Гордеева («Флексинвест Банк»). Программа реструктуризации проблемных кредитов действует и в Абсолют Банке. «В случае, если у заемщиков возникают временные сложности с оплатой по кредитному договору, мы предоставляем отсрочку погашения процентов или основного долга на срок до 12 месяцев», - рассказывает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка.
Кстати, в поисках подходящей программы кредитования заемщики обращаются в брокерские агентства. Некоторые из них также предоставляют скидки на свои услуги. Как сообщил нам Михаил Литвинов, директор по развитию ипотечного центра СВН, для молодых семей предоставляется 10-процентная скидка на услуги по консалтингу и сопровождению ипотечных сделок.
Резюме «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru»
Молодые семьи, наиболее нуждающиеся в улучшении жилищных условий, очень часто могут решить свой квартирный вопрос только с помощью ипотеки. Сегодня можно взять кредит на особых условиях с минимальным первоначальным взносом 10% от суммы кредита, получить кредит по сниженной процентной ставке (на 0,25 - 1,5 процентных пункта меньше), оформить кредитные каникулы при рождении ребенка и воспользоваться средствами материнского (семейного) капитала при появлении в семье второго малыша, причем как для оформления ипотеки, так и для погашения уже имеющегося долга. Однако льгот не так уж много, и они не носят системный характер, поэтому властям, ратующим за улучшение жизни россиян и обеспечение их жильем, есть куда стремиться.
Советы эксперта будущим заемщикам
Юрий Гольдберг, управляющий партнер компании НСКА:
- первое, что вы должны учитывать, - стабильность вашего дохода. Если вы не уверены в чем-то, лучше подождать;
- определитесь с той суммой, которую вы реально готовы платить ежемесячно. На основе этой суммы будут подбираться варианты для вас;
- не забудьте учесть предстоящие затраты на ремонт. Если на ремонт вы также планируете брать кредит, то учитывайте сумму ежемесячного платежа вместе с ежемесячным платежом по ипотеке;
- учтите, что на рынке первичного жилья в большинстве банков 20% - обязательное условие;
- обращайте внимание как на цену за саму квартиру, так и на ее общую стоимость с учетом выплат по ипотеке. Возможно квартира, которая стоит в одном комплексе 4 млн окажется в конечном итоге дороже, чем квартира в другом комплексе, поскольку во втором ЖК ипотечные программы будут дешевле.